DAWHO數位客戶投資目標洞察 — 不同年齡的人生理財規劃全解析
三大趨勢：數位投資理財正在改變
透過大量客戶投資目標相關數據分析，我們可以發現三個正在發生的轉變：
退休規劃全面年輕化
過去，多數人到了中年才開始認真思考退休；但現在，這件事正在提前發生。
18至40歲族群的平均投資年限普遍超過27年，代表「未來生活」已成為年輕世代提早布局的重要目標。退休規劃不再是人生後半場才開始思考的議題，而是在剛踏入職場時就已經展開的長期計畫。
投資目標越來越多元
投資不再只是為了累積某一筆資產，而是支撐各種人生需求，例如：
- 穩定的退休生活
- 成家與購屋
- 創業與夢想實現
- 子女教育規劃
- 旅遊與生活體驗
可以發現，投資正逐漸成為一套完整的「人生資源配置」工具。
家庭理財需求持續上升
隨著年齡成長，理財重心逐漸從個人轉向家庭，開始承載「讓家人過得更好」的意義。
例如：
- 31歲後，子女教育需求增加
- 50歲後，資產傳承與家庭支持逐漸浮現
投資不再只是個人的財務規劃，更是家庭未來的重要準備。
DAWHO如何協助客戶將人生目標轉化為投資行動？
從DAWHO客戶的投資規劃可以發現，不同人生階段雖然擁有不同的理財需求，但共同點都是希望透過穩定且持續的投資，讓未來的生活更具掌握度。
DAWHO提供數位帳戶、基金投資、美股投資及多元理財服務，讓客戶能依照自身的人生目標規劃資產配置。無論是剛踏入職場、準備購屋成家、規劃子女教育基金，或是退休與資產傳承，皆可透過數位化投資工具，逐步累積實現目標所需的資金。
對許多DAWHO客戶而言，投資不再只是追求報酬，而是透過長期且有計畫的資產配置，讓未來的重要人生規劃能夠提前準備、穩健實現。
不同年齡投資目標分析：你在哪個階段？
18–24歲｜年輕人投資規劃：為未來保留選擇
對許多剛成年的年輕人來說，未來還沒有被固定，因此充滿可能性。投資，在這個階段往往扮演著「打開選項」的角色。
從客戶資料來看，18至24歲客戶整體投資目標呈現：
- 平均投資年限：29年
- 平均目標金額：667萬元
常見目標
- 海外進修／留學
- 創業準備
- 學貸管理
越來越多年輕客戶，不等收入穩定才開始理財，而是提早建立投資規劃。有些客戶甚至在剛進入職場後不久，就建立長達數十年的退休與資產規劃。
對這群年輕客戶而言，投資更像是在替未來的自己累積一份「可以選擇的能力」。
25–30歲｜加速前進：從存錢到掌握人生節奏
進入職場幾年後，生活開始變得更具體。
收入成長的同時，責任與選擇也同步增加，結婚、轉職甚至創業的想法，都可能在此時出現。
這個年齡層的DAWHO客戶：
- 平均目標金額：731萬元
- 平均投資年限：28.9年
常見目標
- 財富自由規劃
- 情感與家庭準備
- 創業與夢想基金
- 旅遊與生活體驗
投資角色開始出現轉變。旅遊、結婚、創業與夢想基金等目標明顯增加，呈現出一種「做加法」的人生節奏。
工作、感情、家庭與夢想同步發展，使理財需求更趨多元。此時理財已不只是累積資產，而是在關鍵人生選擇來臨時，讓自己擁有更多主動權。
31–40歲｜人生高壓期：用投資管理多重角色
當人生進入30歲後，多數人同時扮演多個角色：職場工作者、伴侶、父母，甚至是家庭支柱。
平均投資年限來到約26至28年，資金需求開始變得具體且龐大，但也正是投資影響力最顯著的階段之一。
主要投資目標金額
- 退休規劃：平均611萬元
- 購屋頭期款：平均199萬元
- 子女教育：平均138萬元
這個年齡層的投資，本質上是在同時管理多個人生專案。
家庭建立、教育投入、資產累積以及未來準備同步進行。此外，在自訂投資目標中，購車與換車需求也開始增加，顯示投資目標逐步與生活品質升級產生更緊密的連結。
此時的投資，已逐漸成為一套完整的生活管理系統。
41–50歲｜責任高峰：在穩定中維持人生彈性
到了這個階段，人生責任通常達到高峰。
上有父母需要照顧，下有子女需要培育，資源分配的重要性大幅提升。
平均投資年限約20年。
主要投資目標金額
- 退休規劃：平均400萬元
- 購屋頭期：平均250萬元
- 子女教育：平均106萬元
雖然責任增加，但許多客戶仍保留屬於自己的計畫，例如旅行、進修、興趣培養與個人成長。
同時，父母退休照顧、子女教育安排及家庭資產管理的重要性也持續提升。
這個年齡層的投資目標，反映的是希望讓責任與夢想能夠同時存在。
51–60歲｜退休前準備：把資產轉化為生活
進入50歲後，人生逐漸進入轉換期。
過去累積的資產，開始從「如何累積」轉向「如何運用」。
整體目標設定
- 平均目標金額：276萬元
- 平均投資年限：約13年
常見規劃
- 退休生活基金
- 家庭支援
- 長期旅遊
對此年齡層客戶來說，投資不再只是讓資產持續增加，而是讓資產真正成為生活的一部分。
旅遊相關規劃在這個階段相當活躍，甚至出現長達10至20年的旅遊基金規劃。可以看出理財目標逐漸轉向提升生活品質與自由度，讓理想逐步成為日常。
61歲以上｜資產傳承：讓價值延續到下一代
當人生來到這個階段，投資的意義也開始產生轉變。
財富不再只是個人成就，而是可以影響家人未來的重要資源。
主要投資目標金額
- 子女教育：平均526萬元
- 退休規劃：平均253萬元
主要用途
- 支持子女與孫輩
- 協助成家
- 資產傳承
值得注意的是，子女教育的平均投資金額高於退休規劃，這與一般人對高齡族群理財需求的直覺有所不同。
從客戶投資目標設定可以發現，許多61歲以上客戶已逐步完成自身退休準備，因此理財規劃重心開始轉向下一代與家庭發展。例如協助子女教育規劃、支持孫輩教育基金，或提前進行家庭資產傳承安排。
這也反映出投資目標正從個人資產累積，轉變為家庭資源配置與價值延續。
換句話說，這個階段的投資不只是為自己規劃未來，而是希望透過財務安排，讓家人的未來擁有更多選擇與保障。
此外，在自訂投資計畫中，仍可看見旅遊、生活體驗與興趣相關目標，顯示退休並不代表停止規劃，而是在照顧家庭之餘，依然持續追求理想生活。
如何設定投資目標？3個實用原則
依人生階段調整
人生階段會持續改變，投資規劃也應隨之調整，建立符合當下需求的資金配置。
規劃短、中、長期目標
- 短期：生活體驗與個人成長
- 中期：購屋與教育規劃
- 長期：退休與財務安全
透過分階段設定目標，可以讓資產規劃更有方向。
保留彈性
人生充滿變數，投資需要保留調整空間，而不是堅持固定不變的方法。
從退休規劃到人生規劃：DAWHO客戶投資目標正在改變
綜觀各年齡層DAWHO客戶的投資目標，可以發現一個相當明顯的趨勢：
投資目標已不再只是退休規劃，而是逐漸進化為完整的人生規劃
18歲開始規劃未來選擇、30歲準備成家購屋、40歲兼顧家庭與資產累積、50歲追求生活品質、60歲以上思考家庭支持與資產傳承。
不同年齡雖然面對不同課題，但都希望透過投資，讓未來生活擁有更多主動權。
特別值得注意的是，許多年輕客戶在20多歲時便開始規劃長達20至30年的投資目標，顯示「未來生活」已成為新世代理財布局的重要方向。
退休不再只是人生後半場才思考的議題，而是從踏入職場開始，就被視為長期人生規劃的一部分。
從DAWHO客戶的行為可以看見，投資已經從單純追求資產增值，進一步成為規劃人生的重要工具。
它所累積的不只是財富，更是：
- 選擇人生方向的能力
- 面對重要決定的底氣
- 實現理想生活的可能性
而DAWHO希望透過數位帳戶、基金投資、美股投資等多元金融服務，陪伴客戶在人生每個階段穩健累積、逐步實現自己的目標，讓每一個未來規劃，都能更早開始、更有方向。
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以上資料來源為永豐銀行DAWHO數位帳戶客戶投資目標資料彙整。
