如何存錢更快？新鮮人必學4、4、3存錢、理財大妙招，擺脫月光困境
存錢規劃怎麼做？先從建立4個「存錢觀念」開始
介紹存錢方法前，WHO編想先跟大家分享4個重要觀念，唯有建立好正確觀念，才能讓儲蓄變得更加順利：
- 平衡收入與支出：存錢需建立在「收入大於支出」的條件下，花錢前先想想這個月還剩多少？如果擔心腦波弱、怕超支，WHO編建議「先存再花」，別讓錢不知不覺溜走。
- 設定各階段目標：若是一味存錢而沒有設定目標，很容易就會半途而廢，建議可以設定短、中、長期目標，例如1年內要存到10萬，3～5年要存到留學費用，10年後存到買車頭期款等，有目標就會更有動力！
- 適時獎勵自己：存錢過程不能一味忍住花錢慾望，也應該適當犒賞自己，才不會因為過度壓抑而導致「報復性消費」。像是設定存到5萬就去吃大餐，這樣之後不但會更有存錢動力，也能讓儲蓄習慣更長久。
- 學習延遲滿足感：延遲滿足感是指為了達成目標而主動放棄即時享樂的行為，比如在存到買車頭期款之前不出國旅遊，這種方法可避免衝動消費，讓人更快達成財務目標，也有助於培養耐心與自制力。
剛出社會該如何理財？掌握理財4種方法，成功脫離月光族！
有了基礎存錢觀念後，接下來WHO編整理出4種理財小撇步，幫助大家聰明儲蓄！
理財方法1：養成記帳習慣
經常到了月底才發現餘額不足，不知道錢都花去哪？存錢第1步必須先掌握自己的日常開銷，建議大家養成記帳習慣，或可視需求使用記帳軟體，每周定期檢視，瞭解金錢動向並找到改善之處，例如發現外食花費占比過高，便可試著減少下個月的餐費支出。有鑒於此，永豐DAWHO推出智慧收支帳本功能，除了整合存款帳戶及信用卡收支明細，還可以一鍵匯出十年交易明細，讓財務管理便利，也更及時掌握個人財務脈絡。
理財方法2：多帳戶理財
即使記帳還是克制不住花錢的衝動嗎？WHO編推薦你嘗試「多帳戶理財」，意即根據不同資金用途開設多個獨立帳戶，以利於後續資產管理。舉例來說，WHO編會把薪水分成以下3種用途：
- 日常開銷：包含食、衣、住、行、育、樂等生活花費，約佔薪水50%～60%。
- 儲蓄投資：包含定存、定儲、股票、基金等投資選項，約佔薪水30%～40%。
- 風險管理：包含緊急預備金、保險費支出，約佔薪水10%。
確定好各項金額後，將錢一一存到所屬的帳戶中，這樣一來既不用擔心混用、超支問題，也能確保資金安全、方便控管存錢進度。而在帳戶選擇上，永豐DAWHO數位帳戶提供1.5%年利率優惠(新臺幣活儲30萬以下適用)，額度相對較高，讓小資族在儲蓄的同時也能賺利息。不僅如此，DAWHO APP整合多帳戶理財，包含臺幣存款、外幣存款、基金信託等，並且可以當作證券交割戶使用，台股、美股都能輕鬆存，現在DAWHO數位帳戶提供線上申辦服務，不用親自臨櫃就能當大戶！點我開戶
理財方法3：設定自動轉帳
定期儲蓄乍聽之下很困難，但其實只要動動手指設定自動轉帳，就能在一領到薪水就立刻存錢，自然而然養成固定儲蓄的好習慣，也可省去每次手動轉帳的麻煩。
理財方法4：善用投資及理財工具
當累積了一定的儲蓄之後，就可以善用投資工具創造被動收入，例如定期定額投資ETF、透過零存整付(一種定儲計息方式)賺取更多的利息。不過提醒大家，投資理財有其風險，務必事先做好相關功課，才能找到真正適合自己的投資工具。
想知道定存、定儲差異嗎？推薦閱讀：定存是什麼？手把手帶你瞭解定存
薪水分配比例怎麼抓？333、541、631法則一表彙整
前段提到將薪水分成不同用途來進行多帳戶管理，但該如何拿捏「薪水分配比例」呢？常見的薪水分配比例有3種，包含333、541、631法則，雖說是「法則」，但其實都可以根據個人情況調整比例。下表彙整出這些法則的薪水配比與適用族群，並以月薪32,000元(扣除勞健保後實收約30,000元)來換算分配額度，讓你有更全面的認識：
| 法則 | 薪水分配比例 | 適用族群 | 注意事項 |
|---|---|---|---|
| 333法則 |
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適用於日常開銷較少的單身族群，可將多的預算用在儲蓄投資與風險管理。 | 高消費的城市中日常開銷1萬元會相對嚴苛。 |
| 541法則 |
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2種法則皆適用於多數擁有穩定工作的社會新鮮人或年輕家庭，可以兼顧生活與財富增長。 | 若是北漂族、租屋族，日常開銷的比例可能會因租金支出而高達8成。 |
| 631法則 |
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以上提供給大家作為薪水配比參考，不過在剛出社會、薪水尚有成長空間的情況下，WHO編更建議將重心放在「開源」上，因為當收入提高後，能運用在儲蓄投資的錢也會變多，如此便可加快存錢速度，提早達成財務目標。
一個月存多少才夠？存不到怎麼辦？4個資產管理祕訣分享
看到這裡，你可能也想問「一個月該存多少才夠呢？」，事實上這個問題沒有標準答案，每人可依自身情況決定儲蓄額度，或是參考532原則－－將薪水50%用在必需花費(房租、水電費等日常開銷)，30%用在非必需花費(看電影、旅遊等生活娛樂)，剩下20%存起來。
如果無法每月存到薪資的20%也沒關係，WHO編分享4個祕訣，幫助你做好資產管理：
- 從小額開始存：即使額度不高，若能持續存錢，長期下來還是能累積一筆財富，所以切勿因為金額不夠多就不存，培養儲蓄習慣才是重點。
- 提高儲蓄比例：許多人在收入增加後，會開始過上奢侈的生活，導致最終還是存不到錢，提醒大家適當犒賞自己固然重要，但也別忘了提高儲蓄比例，才能真正留住錢財。
- 準備緊急預備金：人生難免遇到突發事件或工作空窗期，建議準備3～6個月生活費作為應急基金，若是收入不穩定者，則可考慮存到6～12個月。
- 做好債務管理：若本身有負債，應先擬定還款計畫並將債務盡速還清，否則時間一久利息會很可觀，無形之中加重財務負擔。
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