定存是什麼？手把手帶你了解定存
定存是什麼？定存與定儲的差異
定存分為「定期存款」與「定期儲蓄存款」，是將資金規劃一段較長時間的存款，是大多數人理財規劃的第一步！定存和定儲兩者最大的差異在於存款期間的長度，前者存款期限為1個月以上，3年以下；而後者則是存款期限為1年以上，3年以下的存款。
| 定存 | ||
|---|---|---|
| 定期存款(定存) | 定期儲蓄存款(定儲) | |
| 存款期限 | 1個月以上，3年以下 通常是指未滿1年的存款 |
1年以上，3年以下 |
| 計息方式 | 單利 | 整存整付 複利 存本取息 單利 零存整付 複利 |
| 適用對象 | 個人(自然人)、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體 | 個人(自然人)、非營利法人 |
活存的基本介紹與分類
活存同樣分為「活期存款」和「活期儲蓄存款」，是指帳戶持有人將資金放在銀行帳戶內，由銀行代為保管，隨時可以提領出來的錢，並且會隨著存放的時間累積利息。活存和活儲兩者最大的差異在於開戶的資格、利率、利息不同，前者的開戶資格通常沒有限制，而後者僅限個人、非營利法人開立的銀行帳戶，且利率會比前者來的高一些。
| 活期存款 | 活期儲蓄存款 | |
|---|---|---|
| 開戶資格 | 通常無限制 | 僅限個人、非營利法人 |
| 存款利率 | 較低 | 較高 |
| 存款期限 | 無限制 | 無限制 |
定期儲蓄存款的3種計息方式：整存整付、存本取息、零存整付
我們較常聽到的定存通常是指一年以上的定期儲蓄存款，依照利息計算的方式，可分為「整存整付」、「存本取息」、「零存整付」三種，投資人可以按照資金配置規劃選擇不同的方式。
整存整付：利息收益最大的方式，適合確定有一筆資金較長時間不會動用的投資人
整存整付指的是一次存入一筆本金並約定存款期限，這段期間都不能將本金提領出來，也不領取利息，銀行會將每個月產生的利息，在下個月再併入本金繼續累積，產生更多利息，這就是按月複利計算利息。也就是說每個月的本金都會不斷增加，等到到期後再將本金和利息一次領出來，通常則是銀行會自動將本金和利息存入到活存帳號中。
舉例來說：新臺幣(下同)10萬的本金，定存期間為1年，以定期儲蓄存款一年期固定利率1.56%計算，一年到期之後，這筆存單可獲得$101,571元。
WHO編筆記！
「整存整付」本金一次存入，本金和利息到期一次提領，利息收益最大！
存本取息：適合已退休或是每個月都希望能有一些收入的族群
存本取息指的是一次存進一筆本金並約定存款期限，在這段期間都不能將本金提領出來，不過每個月都可以領出固定利息。由於每個月都將利息領出，因此本金不會增加，到期後領出的則是一開始存入的本金；也因為利息是按月單利計算，整體而言領取的利息總額是最少的。
舉例來說：10萬的本金，定存期間為1年，以定期儲蓄存款一年期固定利率1.56%計算，期間每個月可領取$130元，一年到期之後，領回本金10萬，這筆存單共可獲得$101,560元。
「存本取息」本金一次存入，每個月領取利息，到期領回本金！
零存整付：適合需要強迫儲蓄的族群，可以定期定額累積本金，又能賺取複利
零存整付是指每個月都需存入一定金額的本金，並約定存款期限，每個月產生的利息不領出，而是在下個月再併入本金繼續累積，產生更多利息，賺取複利。也就是說每個月的本金都會不斷增加，等到到期後再將本金和利息一次領出來。
舉例來說：每個月固定存入10萬元的本金，定存期間為1年，以定期儲蓄存款一年期固定利率1.56%計算，一年到期之後，這筆存單可獲得$1,210,188元。
「零存整付」本金按月扣繳，賺取複利，強迫儲蓄！
WHO編筆記！
「比較三種本息投入策略中的「利息收益的多寡」，在相同本金、相同利率的情況下：整存整付 > 零存整付 > 存本取息，建議可以依據自己當時的現金流與儲蓄目標進行選擇喔！
定期儲蓄存款的2種利率
了解完3種計息方式後還需要知道的2種利率選擇的方向。
| 固定利率 | 固定利率 | |
|---|---|---|
| 計算方式 | 申辦當下的利率計息，定存期間不變動 | 利率隨央行升降息調整，定存利息計算方式隨利率變動 |
| 適合時機 | 預期未來利率低時 | 預期未來利率高時 |
定存技巧
辦理定存有哪些小技巧，不藏私大公開！
1.定儲利率通常較定存高
文章前面有提到定存和定儲最大的差異主要為存款的期間，通常定儲的利率會比定存來的高一些，以永豐銀行2023/11/22新臺幣存款利率為例，下表列出不同期別的利率：本金1萬元，選擇整存整付、固定利率。
| 定存 | 定儲 | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 存款期別 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 9個月 | 1年 | 1年 |
| 固定利率 | 1.08% | 1.13% | 1.24% | 1.38% | 1.51% | 1.58% |
2.定儲選擇整存整付
下方整理三種定儲比較表格，其中又以整存整付最划算，主要原因是申辦時一次存入，錢放在銀行最多也最久，且每月利息以複利滾入，所以這會是領到最多利息的方法。
| 整存整付 | 存本取息 | 零存整付 | |
|---|---|---|---|
| 計算方式 | 本金一次存入，複利計息 | 本金一次存入，單利計息 | 本金按月扣繳，複利計息 |
| 領息方式 | 本金和利息到期一次提領 | 每個月領取利息，到期領回本金 | 本金和利息到期一次提領 |
| 適合對象 | 有一筆資金較長時間不會動用者 | 希望每個月領取利息收入者 | 想要每個月規律儲蓄者 |
3.將大筆定存拆分多筆
- 利率較高：因為大額存款定存利率較低，通常大額存款指的是單筆金額超過300-500萬元的定存。
- 二代健保：單筆定存利息收入超過2萬元時需繳補充保費，建議在辦理定存前先試算單筆可獲得的利息。
- 稅務預扣：單筆定存利息超過$20,010元時，銀行會先發放90%的利息，將剩下10%利息預扣。當年度所獲得的各種利息總額超過27萬時，多出的部分會併入所得稅內計算，並依照所得稅級距課稅；相反的，當年度所獲得的各種利息總額低於27萬時，先前預扣的10%利息會再退還。
綜合上述，若有大筆資金要進行定存，一定要特別留意金額及利息！
如何辦定存？本人一定要到場嗎？
無論是透過實體分行或線上APP，都能輕鬆辦理。以永豐銀行為例，介紹兩種辦理方式、規定及年齡相關要求，了解最適合的定存申辦方式。
方法1：前往分行辦理定存
透過實體分行辦理定存， 可以面對面與櫃檯人員告知需求，包括定存年限、計息方式以及利率選擇等。
- 年滿18歲成年人，具備完全行為能力
可自行前往辦理，並攜帶身分證件、印鑑等證明文件，即可前往分行完成定存辦理手續。如本人無法親自前往，由法定代理人辦理，則需提供正式委託書及雙方身分證明文件。 - 未成年開戶
可請法定代理人雙方攜帶下列文件共同前往分行辦理，孩子可不必前來：
- 孩子的身分證(未滿14歲可憑戶口名簿或戶籍謄本)及第二證明文件(如，健保卡、學生證、護照等)。
- 孩子的印鑑。
- 法定代理人雙方的身分證及印鑑。
- 臺幣存款之開戶最低金額為新臺幣1,000元。
方法2：使用DAWHO APP線上承作定存
適合追求便利性及效率的客戶。只需使用手機開啟APP，完成身分驗證後即可進行定存操作，無需親自到分行。
- 年滿18歲本人辦理
使用DAWHO APP辦理定存，需年滿18歲並完成APP的身分驗證程序，即可輕鬆完成定存。 - 18歲以下未成年辦理
目前DAWHO APP僅供年滿18歲(含)以上的成年人辦理，未成年者無法使用APP承作定存。若未成年者有定存需求，仍需透過分行辦理，並由法定代理人進行(孩子可不用到現場)。
從DAWHO APP數位帳戶，3步驟快速承作定存
詳細的了解定存後，現在就到DAWHO APP快速承作定存！
步驟1：開立DAWHO數位帳戶並登入APP
步驟2：點選右下方【更多】後點選【定存】
步驟3：到達存款頁面再點選【新增定存】，即可申辦啦！
