小額貸款和一般信貸的差別？合法小額借款相關概念報你知

作者： WHO編2024-05-16

臨時有小額資金需求(如：購車、學費、醫療費用等支出)，有什麼方法可以馬上借到錢？許多人會選擇”小額貸款”的方式來解決短暫的資金需求。本文會帶你了解小額貸款與一般信貸的差別？以及小額貸款的注意事項避免掉入陷阱。

什麼是小額貸款？適合急需資金且能如期還款者

小額貸款通常指的是金額相對較小、不需提供擔保或抵押品的貸款。這種貸款通常用於應急狀況或短期資金需求，且申請手續相對簡便。因為金額較小，通常還款期限較短，而利率可能相對較高。

※ 小額貸款的額度並不是無上限，根據金融監督管理委員會（金管會）規定：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入，不宜超過22倍（又可簡稱為DBR22倍）。」

例如：若申辦人的平均月收入為5萬，DBR22倍即為5萬乘以22倍，也就是銀行最多只能提供110萬元的貸款額度。

有擔保品：借款人需要提供資產作抵押品為擔保，會根據抵押品的價值來核撥貸款，常見的擔保品，如：房屋、汽車、精品等，若之後借款人無力償還貸款的話，擔保品的所有權就會移轉至申請貸款的機構。
無擔保品：又稱信用貸款，根據借款人自身的信用條來核撥款項，無須提供抵押品作為擔保，所以利率會相對有擔保品貸款來得高出許多，貸款額度也會相對較低。以下表格統整無擔保品與有擔保品小額貸款的差別，幫助你釐清兩者之間的差異：

一般信貸和小額貸款兩者最大的差別在於有無抵押／擔保品、額度、利率，且都會以信用額度出發評估核貸金額及相關條件，而DAWHO私房錢的概念與小額貸款相似，計息方式為循環型以日計息，不須綁約隨借隨還，WHO編整理以下表格供讀者參考。

	一般信貸	小額貸款	DAWHO私房錢
定義	根據信用狀況，不需要第三方擔保或抵押品，向金融機構（例如銀行、信用合作社或其他貸款機構）借款的過程。金融機構會根據個人的信用狀況以及還款能力綜合評估，給予一筆資金，而借款利率和還款期限也會隨著信用狀況不同而有影響。	小額貸款是金額較小的信用貸款，不需提供抵押品，各家銀行和機構會根據借款人的信用及貸款標準，予以對應的核貸金額。	DAWHO私房錢能24小時隨時動用，沒有任何隱藏費用，每次申請最長可以用3年，不限動用次數、不須綁約，動用才會收取利息。
利率	通常較低	通常較高	每日利息最低1元
額度	較小額貸款多	多半是30萬元以下	最高40萬
信貸種類	分期型	分期型、循環型	循環型

透過上表我們了解信貸利息計算可以分成分期型和循環型，對應不同需求選擇適合自己的借貸方法，才能夠聰明借貸省利息！

分期信貸利率相對循環型低，採每月還款「本金+利息」計算，比較適合需要一大筆資金的人(例如：買車、結婚資金等)。分期型房貸期數包括6個月、12個月、24個月、36個月、48個月和60個月等，這些期數可以根據借款人的還款能力和貸款機構的政策進行調整。

循環型信貸通常額度較小，在額度內可以自由使用，相較於分期型信貸，無須綁約可以隨借隨還；計息方式通常採以日計息的方式。

舉例來說：申貸人借款10萬元，年利率為5%，那日利率為5%÷365(天)=0.0136%。每日的利息為13.6元(10萬元X0.0136%)，假如申貸人使用30天，那利息費用為：13.6元X 30=408元。

許多人在小額貸款中，經常因為資金需求急迫而一時心急，忘記提高警覺而陷入陷阱，而面臨到高利率、求救無門的處境，WHO編統整四大重點幫助大家安心借貸：

建議向銀行申請小額貸款比較有保障，特別是如果找經常往來的銀行做申請，審核通過的機會較高，且銀行可能會給予彈性。避免向不合法的民間商家做小額貸款，若商家沒有政府頒布的營業許可證明、貸款利率過高或保證貸款成功等原因，都有可能是不合法的小額借款，千萬要注意以免受騙。

申辦貸款前務必要了解每期的還款利率，可以事先透過官方的試算表，計算每期是否可以順利還款，避免日後造成更大的資金缺口。

有些銀行會以低利率來吸引民眾貸款，卻收取高額的申辦手續費，整體計算下來並沒有比較優惠，所以手續費的部分需要特別注意，務必詳讀貸款條約內的小細節。例如：分期型信貸如果提前還款，部分銀行會收取提前還款違約金。

注意每月還款時間、金額、利率等基本資訊，確認自己是否負擔的起，許多人因為急需用錢忘了檢查相關資訊，造成日後無法如期還款的問題。

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機動貸款利率：3.5%~15%，額度設立費︰新臺幣0元，跨行轉帳費用︰依「永豐商業銀行各項收費標準及公告事項」之網路銀行跨行轉帳項目，並於轉帳時自轉帳金額中扣除。

前述機動貸款利率之計算方式I+1.79%~13.29%，「 I 」係指永豐銀行個人金融放款產品指標利率(月調)，依以十大行庫平均一年期定儲固定利率與永豐銀行一年期定儲牌告固定利率，採孰低者訂之，「 I 」目前為1.71%，計算基準日為2024年4月22日。