房貸轉貸全攻略：了解轉貸需求、申請流程與注意事項
什麼是轉貸？改善房屋貸款條件？
房貸轉貸或稱轉貸，旨在改善房屋貸款條件，是將您現有的房屋貸款轉移到另一間銀行。當首次購買房屋時，簽署的貸款協議條件包括利率、還款期限和其他相關細節。然而，隨著時間的流逝，您的財務狀況和信用得分可能會發生變化，同時市場利率也可能波動。
若向原銀行申請增貸時條件不如預期，則房屋轉貸會是下一步選擇。由於轉貸是需要與另外一間銀行合作，故會產生申請手續費、貸款手續費、抵押權設定費用、提前還款手續費、利息差額及抵押權塗銷登記費用等額外費用。整體來說，房屋轉貸會將現有的貸款轉移到新銀行，以獲得更有利的條件，包括低利率、更長的還款期限或其他符合您需求的條件，以此節省金錢，改進財務狀況，或實現特定的財務目標。
什麼情況下需要房屋轉貸？
情況1. 高利率的原始貸款
如果您的原始貸款利率相對較高，房屋轉貸可以幫助您獲得更有吸引力的利率。這將降低每月還款金額，並在長期內節省大量資金。
情況2. 當信用得分得到改善
如果您首次購屋時的信用得分較低，而現在您的信用得分有所改善，房屋轉貸可以為您提供更低的利率，因為較高的信用得分通常導致更優惠的貸款條件。
情況3. 有新的財務需求
隨著生活變化，您的財務需求可能會改變。您可能需要更長的還款期限，以降低每月負擔，或者希望加快還清貸款以節省資金。房屋轉貸可以根據這些需求調整貸款條件。
情況4. 需要提前還清貸款
如果您計劃提前還清房屋貸款，房屋轉貸可以幫助您達到這一目標，同時減少償還貸款所需的時間。
轉貸試算：詳細的估算財務狀況
想知道轉貸後可以省多少嗎？轉貸試算是根據您的當前貸款條件和潛在的新貸款條件，幫助您估算轉貸後每個月的還款金額。
進行試算前可以加入日常家用開銷的考量，先盤點整體財務情況，再進行試算。在DAWHO試算工具中您只需要填入以下幾點資訊，即可了解建議轉貸金額、寬限期及非寬限期內每月需繳款金額。
- 房貸餘額金額：指借款人尚未償還的房屋貸款總金額，即剩餘未還清的貸款本金。
- 每月還款金額：指借款人每個月應支付的房貸還款金額，包括本金和利息，通常以固定金額或按照利率變動而定。
- 預計貸款期間：指借款人與貸款銀行協商同意的房貸還款期限，通常以年為單位，表示貸款需要多久才能完全償還。
- 寬限期：指在貸款開始後的一段時間內，借款人可以暫時免除或減少還款金額的特定期間。在此期間，可能只需支付利息。
- 貸款年利率：是借款人需要支付給貸款銀行的年度利息百分比，這個利率會影響每月還款金額，可為固定利率或變動利率。
房貸轉貸的條件與準備文件
由於房屋轉貸涉及向新銀行提出申請，新銀行將重新評估貸款資格。下面將介紹申請轉貸所需的必要文件及相關的流程詳情。
- 轉貸條件：
- 好的信用狀況：包含較高的信用得分及正常的信用報告。
- 穩定的財務收入：確保您有足夠的還款能力。
- 合理的債務收支比率：有助於通過轉貸批准。
- 轉貸必備文件:
- 雙證件
- 財力證明(收入證明、薪轉證明、扣繳憑單等)
- 戶籍謄本影本
- 土地、建物所有權狀影本
- 房貸近1年繳款明細
其他文件依各銀行規定辦理。
房屋轉貸申請
房屋轉貸的流程包括多個步驟，請確保您了解每個步驟：
1.向新轉貸銀行提出申請
聯繫新轉貸銀行，填寫申請表格，提供相關文件如收入證明、房屋資料等。
2.新轉貸銀行進行房屋鑑價及審核
新轉貸銀行將重新評估房屋價值，同時基於貸款申請人的過往還款紀錄、財力證明、信用狀況及房屋狀況等，審核貸款的額度和利率等。
3.與新轉貸銀行簽約及對保
若通過審核，須與新轉貸銀行簽署貸款合約，與房貸專員約定對保時間和地點，確認貸款合約內容，包括額度、利率、還款方式和違約金等。
此步驟可能產生的費用名目為：貸款手續費。
4.抵押權設定
將房屋抵押權設定給新轉貸銀行，包括簽署抵押契約、辦理抵押權設定登記等程序。
此步驟可能產生的費用名目為：抵押權設定費用及登記費用。
5.代償並撥款
新轉貸銀行將協助償還原貸款餘額，貸款申請人需向原貸款銀行索取「清償證明及相關文件」，以便後續程序進行。
此步驟可能產生的費用名目為：原貸款銀行提前還款手續費或利息差額。
6.塗銷
前往地政事務所辦理「抵押權塗銷登記」，憑清償證明及相關文件完成手續，包括簽署塗銷文件、辦理抵押權塗銷登記等程序，將原貸款銀行設定的第一順位抵押權人變更登記為轉貸後的銀行。
此步驟可能產生的費用名目為：原貸款銀行的塗銷費用與變更登記費用。
完成這一步後，整個轉貸流程便已結束，接下來只需繼續向轉貸後的銀行支付房貸即可。
房屋轉貸的注意事項
雖然房屋轉貸可以提供各種優勢，但也有一些注意事項需要考慮：
1.申請轉貸至新銀行會產生那些費用？
在申請轉貸時，可能產生申請手續費、貸款手續費、抵押權設定費用、提前還款手續費、利息差額及抵押權塗銷登記等費用。貸款申請人應詳細詢問新銀行，以確認所有可能的費用項目。
2.一次可以同時向多家銀行申請嗎？
可以同時向多家銀行提出申請，這有助於比較不同銀行的條件和利率。然而，應留意每次申請都可能影響信用評分，且審核過程可能耗時。建議在同時向多家銀行申請前詳細詢問各家銀行的政策。
3.我還在繳款寬限期內，可以轉貸嗎？（房屋購買後多久可以轉貸）
轉貸通常需等原貸款進入正常還款期後進行。如果你仍在繳款寬限期內，可能需要等待該期間結束後再進行轉貸程序。建議在轉貸前與新銀行和原貸款銀行確認相關條款，以確保順利進行轉貸。
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