房貸轉貸全攻略：了解轉貸需求、申請流程與注意事項
什麼是轉貸？與增貸有什麼差別
房貸轉貸或稱轉增貸，是將您現有的房屋貸款轉移到另一間銀行，旨在改善房屋貸款條件，當原先購買房屋時所簽署的貸款協議條件包括利率、還款期限和其他相關細節，相對市場現況過高時就可以考慮轉貸。不過轉貸是像另外一家銀行申請，故會產生申請手續費、貸款手續費、抵押權設定費用、提前還款手續費、利息差額及抵押權塗銷登記費用等額外費用。
而『房屋增貸』指的是在原貸款銀行額外申請一筆貸款金額。銀行會根據已經累積的還款金額及房屋條件評估可增貸額度，緩解在不同人生階段時產生的資金需求，如：理財投資、子女教育基金。當然選擇其他家銀行進行『房屋轉貸』也能緩解資金需求。
什麼情況下需要房屋轉貸？
情況1. 高利率的原始貸款
若向原銀行申請增貸時條件不如預期，則房屋轉貸會是下一步選擇。整體來說，房屋轉貸會將現有的貸款轉移到新銀行，以獲得更有利的條件，包括低利率、更長的還款期限或其他符合您需求的條件，以此節省金錢，改進財務狀況，或實現特定的財務目標。
如果您的原始貸款利率相對較高，房屋轉貸可以幫助您獲得更有吸引力的利率。這將降低每月還款金額，並在長期內節省大量資金。
情況2. 當信用得分得到改善
若首次購屋時的信用得分較低，當信用得分有所改善時，房屋轉貸可以重新評估信用條件來獲得更優惠的利率。
情況3. 有新的財務需求
隨著生活階段的不同，財務需求可能會改變。像是子女教育基金、投資理財、創業周轉等需求，可以透過房屋轉貸調整還款條件，例如：需要更長的還款期限以降低每月負擔或者希望加快還清貸款以節省資金，來配合不同階段的資金需求。
情況4. 需要提前還清貸款
如貸款人有資金增加的情況，可以考慮透過房屋轉貸方式提前結清貸款。並依照另家銀行的貸款條件、利率、信用條件、手續費等衍生費用，搭配及自身長期經濟條件、資金寬鬆度，評估是否進行房屋轉貸。
轉貸試算：詳細的估算財務狀況
想知道轉貸後可以省多少嗎？轉貸試算是根據您的當前貸款條件和潛在的新貸款條件，幫助您估算轉貸後每個月的還款金額。
進行試算前可以加入日常家用開銷的考量，先盤點整體財務情況，再進行試算。在DAWHO試算工具中您只需要填入以下幾點資訊，即可了解建議轉貸金額、寬限期及非寬限期內每月需繳款金額。
- 房貸餘額金額：指借款人尚未償還的房屋貸款總金額，即剩餘未還清的貸款本金。
- 每月還款金額：指借款人每個月應支付的房貸還款金額，包括本金和利息，通常以固定金額或按照利率變動而定。
- 預計貸款期間：指借款人與貸款銀行協商同意的房貸還款期限，通常以年為單位，表示貸款需要多久才能完全償還。
- 寬限期：指在貸款開始後的一段時間內，借款人可以暫時免除或減少還款金額的特定期間。在此期間，可能只需支付利息。
- 貸款年利率：是借款人需要支付給貸款銀行的年度利息百分比，這個利率會影響每月還款金額，可為固定利率或變動利率。
房貸轉貸的條件與準備文件
由於房屋轉貸涉及向新銀行提出申請，新銀行將重新評估貸款資格。下面將介紹申請轉貸所需的必要文件及相關的流程詳情。
- 轉貸條件：
- 好的信用狀況：包含較高的信用得分及正常的信用報告。
- 穩定的財務收入：確保您有足夠的還款能力。
- 合理的債務收支比率：有助於通過轉貸批准。
- 轉貸必備文件:
- 雙證件
- 財力證明(收入證明、薪轉證明、扣繳憑單等)
- 戶籍謄本影本
- 土地、建物所有權狀影本
- 房貸近1年繳款明細
其他文件依各銀行規定辦理。
房屋轉貸申請
房屋轉貸的流程包括多個步驟，請確保您了解每個步驟：
1.向新轉貸銀行提出申請
聯繫新轉貸銀行，填寫申請表格，提供相關文件如收入證明、房屋資料等。
2.新轉貸銀行進行房屋鑑價及審核
新轉貸銀行將重新評估房屋價值，同時基於貸款申請人的過往還款紀錄、財力證明、信用狀況及房屋狀況等，審核貸款的額度和利率等。
3.與新轉貸銀行簽約及對保
若通過審核，須與新轉貸銀行簽署貸款合約，與房貸專員約定對保時間和地點，確認貸款合約內容，包括額度、利率、還款方式和違約金等。
此步驟可能產生的費用名目為：貸款手續費。
4.抵押權設定
將房屋抵押權設定給新轉貸銀行，包括簽署抵押契約、辦理抵押權設定登記等程序。
此步驟可能產生的費用名目為：抵押權設定費用及登記費用。
5.代償並撥款
新轉貸銀行將協助償還原貸款餘額，貸款申請人需向原貸款銀行索取「清償證明及相關文件」，以便後續程序進行。
此步驟可能產生的費用名目為：原貸款銀行提前還款手續費或利息差額。
6.塗銷
前往地政事務所辦理「抵押權塗銷登記」，憑清償證明及相關文件完成手續，包括簽署塗銷文件、辦理抵押權塗銷登記等程序，將原貸款銀行設定的第一順位抵押權人變更登記為轉貸後的銀行。
此步驟可能產生的費用名目為：原貸款銀行的塗銷費用與變更登記費用。
完成這一步後，整個轉貸流程便已結束，接下來只需繼續向轉貸後的銀行支付房貸即可。
房屋轉貸的注意事項
雖然房屋轉貸可以提供各種優勢，但也有一些注意事項需要考慮：
1.申請轉貸至新銀行會產生那些費用？
在申請轉貸時，可能產生申請手續費、貸款手續費、抵押權設定費用、提前還款手續費、利息差額及抵押權塗銷登記等費用。貸款申請人應詳細詢問新銀行，以確認所有可能的費用項目。
2.一次可以同時向多家銀行申請嗎？
可以同時向多家銀行提出申請，這有助於比較不同銀行的條件和利率。然而，應留意每次申請都可能影響信用評分，且審核過程可能耗時。建議在同時向多家銀行申請前詳細詢問各家銀行的政策。
3.我還在繳款寬限期內，可以轉貸嗎？（房屋購買後多久可以轉貸）
轉貸通常需等原貸款進入正常還款期後進行。如果你仍在繳款寬限期內，可能需要等待該期間結束後再進行轉貸程序。建議在轉貸前與新銀行和原貸款銀行確認相關條款，以確保順利進行轉貸。
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